Prêt d’honneur لتمويل الـStartups بالمغرب: قرض شرف بدون فوائد وبدون ضمانات
دليل شامل يوضح شروط استحقاق قرض الشرف، صيغة احتساب السقف، غياب أي جدول استهلاك موحد مسبق، ومسار التقديم الإلزامي عبر الهياكل الشريكة المعتمدة.
شنو ممكن تاخد؟ مقابل شنو مطلوب منك قانونياً ومالياً؟
شنو كيوفر ليك Prêt d’honneur؟
- تمويل بدون فوائد (0% فائدة): قرض شرف لا يترتب عنه أي فوائد بنكية أو أعباء مالية ربوية.
- بدون ضمانات شخصية أو عينية: لا ترهن منزلاً أو أصلاً شخصياً (Sans sûretés).
- سقف يصل إلى 500k DH: سيولة كافية لنشر وتجربة المنتج التجريبي وتسريع المبيعات.
- مرونة في السداد وفترة سماح: إمكانية الاستفادة من تأجيل السداد (Différé) حتى سنتين للتركيز على النمو.
- إمكانية هيكلة Safe Note: مرونة تعاقدية للربط مع جولات استثمارية مستقبلية.
شنو مطلوب منك وشروط الاستبعاد؟
- تجاوز مرحلة MVP بنجاح: توفر منتج تجريبي أدنى جاهز للنشر التجريبي وليس مجرد فكرة أو POC.
- هدف بلوغ Product-Market Fit: خطة واضحة ومبرهنة لاختراق السوق وجلب زبناء حقيقيين.
- اتفاقية مواكبة مع هيكل شريك: المصادقة الإلزامية من أحد الشركاء الـ 6 لـ Tamwilcom.
- مساهمة 10% كحد أدنى: إثبات تعبئة التمويل الذاتي للمشروع نقداً أو عيناً.
- الالتزام بجدول الاسترداد التعاقدي: القرض دين على الشركة يجب الوفاء به وفق الجدول المحدد عند المنح.
محاكي احتساب Prêt d’honneur والمساهمة الذاتية
أدخل قيمة البرنامج الاستثماري المؤهل لحساب مبلغ قرض الشرف الممكن وتحديد التمويل الذاتي المطلوب:
نتائج محاكاة قرض الشرف (فائدة 0%، بدون ضمانات):
سقف 500,000 DH وتغطية حتى 90%تنبيه منهجي ملزم: لا تقوم Mokawala باحتساب أقساط استرداد شهرية عامة لقرض الشرف، لأن شروط السداد تعاقدية بالكامل (تتحدد في جدول زمني عند منح القرض بما في ذلك فترة الإعفاء التي قد تصل إلى سنتين، أو وفق شروط اتفاقية Safe Note إن وجدت).
كيفاش كيطبق السقف المالي لـ Prêt d’honneur؟
مثال 1: برنامج استثماري بـ 400,000 درهم
شركة طورت منصة رقمية وتستعد لحملة تسويقية واستقطاب أول 500 زبون:
- نسبة 90% من البرنامج: 360,000 درهم (أقل من سقف 500k DH).
- قرض الشرف الممنوح: 360,000 DH بفائدة 0%.
- المساهمة الذاتية للمؤسسين: 40,000 DH (10% بالضبط).
مثال 2: برنامج استثماري بـ 800,000 درهم
شركة تحتاج تجهيزات صناعية دقيقة وحملة واسعة تتجاوز نصف مليون درهم:
- نسبة 90% من البرنامج: 720,000 درهم (تتجاوز السقف القانوني الأقصى).
- يطبق السقف الأقصى الصارم: 500,000 DH.
- المتبقي كتمويل ذاتي للمقاولة: 300,000 DH (ترتفع نسبة التمويل الذاتي إلى 37.5%).
المصادقة على MVP قبل إيداع الملف: Prêt d’honneur ماشي مخصص لبناء فكرة من الصفر؛ إلا ما كانش عندك منتج شغال وقابل للتجربة وعندو زبناء أوليين كيجربوه، اللجنة غادي توجهك غالباً لـ Bourse d’incubation أو ترفض الملف.
خطة سداد واقعية: وخا القرض بدون فائدة وبدون ضمانات، الهيكل الشريك و Tamwilcom كيراجعو قدرة التدفقات النقدية المتوقعة (Cash Flow) على سداد القرض بعد انتهاء فترة السماح. إذا كان الـ Business Model خيالي، الملف كيسقط فوراً.
التمييز عن Tech Boost: Prêt d’honneur لـ Startup VB سقفه 500 ألف درهم ضمن منظومة جديدة؛ بينما Tech Boost التابع لـ Innov Invest كان يتيح حتى 750 ألف درهم لـ Deep Tech بشروط أخرى. يجب الالتزام بمسار البرنامج المستهدف.
كيفاش كيعاونك مكتب الاستشارة قبل ما تدفع لـ Startup VB؟
الولوج لآليات تمويل الشركات الناشئة كيتطلب ملف مقنع، أرقام متماسكة، وPitch Deck واضح أمام لجان الانتقاء. خدمات مقاولة مخصصة باش ترفع جاهزية الـStartup ديالك قبل وضع الترشيح الرسمي لدى الهياكل الشريكة.
Diagnostic Startup
جلسة عمل مباشرة لفحص مرحلة النضج (POC, MVP, Traction)، تدقيق مطابقة شروط التمويل، وتحديد العوائق والنواقص في الملف قبل تضييع الوقت في ترشيحات غير ملائمة.
Business Model Startup
صياغة نموذج العمل التجاري، قنوات التوزيع، مصادر الإيرادات، وهيكلة التكاليف والفرضيات الأساسية لتكون متماسكة وقابلة للدفاع أمام الخبراء والمستثمرين.
Pitch Deck Startup
تصميم وصياغة Pitch Deck احترافي مركز (10-12 شريحة) يستعرض المشكل، الحل، السوق، نموذج العمل، الفريق وخريطة الطريق وفق المعايير المعتمدة لدى الحاضنات وصناديق الاستثمار.
Pack Business Model + Pitch Deck
الجمع بين ضبط منطق نموذج الأعمال وصياغة العرض التقديمي بشكل متناسق ومترابط تماماً لضمان عدم وجود أي تعارض بين الأرقام والسرد التجاري للمشروع.
Full Financing / Candidature Dossier
مواكبة كاملة لإعداد ملف الترشيح: النمذجة المالية والتوقعات، مراجعة الوثائق القانونية والإدارية، تجهيز المذكرات التفسيرية، والمحاكاة قبل المقابلة أمام لجان الانتقاء.
تذكير بالشفافية والمسؤولية: خدمات مكتب Mokawala هي خدمات استشارية ومواكبة تقنية ومالية مستقلة تهدف لرفع جودة ملفك، ولا تمثل أي ضمان قانوني أو وعد بالحصول على التمويل أو موافقة لجان الانتقاء الرسمية.
أهم التساؤلات حول البرنامج وشروطه
شنو هو Prêt d’honneur Startup VB وما هي شروطه المالية؟
قرض الشرف (Prêt d’honneur) ضمن Startup VB هو تمويل بدون فوائد وبدون ضمانات (Prêt sans intérêts et sans sûretés) موجه للشركات الناشئة التي تجاوزت مرحلة MVP وتهدف إلى تحسين المنتج ونشره بالسوق لبلوغ Product-Market Fit. يغطي حتى 90% من البرنامج الاستثماري بسقف 500,000 درهم، مع مساهمة ذاتية 10% على الأقل.
واش كاين جدول سداد شهري عام وثابت لقرض الشرف؟
لا؛ لا يوجد جدول استرداد شهري عام موحد لكل المقاولات. مدة السداد محددة تعاقدياً في 5 سنوات كحد أقصى مع إمكانية فترة سماح (Différé) تصل إلى سنتين. وفي حال هيكلة التمويل على شكل Safe Note، يخضع الاسترداد للشروط التعاقدية المتفق عليها مع الهيكل الشريك.
واش كاين كفالة شخصية (Caution personnelle) أو رهن؟
الوثيقة الرسمية لـ Tamwilcom تنص صراحة على أنه «قرض بدون فوائد وبدون ضمانات» (Sans intérêts et sans sûretés). لا تشترط المؤسسة ضمانات عينية على أصول المؤسس، ولكن الالتزام بتنفيذ بنود العقد واتفاقية المواكبة ملزم قانونياً.
شنو الفرق بين قرض الشرف ومنحة الحضانة؟
منحة الحضانة (Bourse d’incubation) هي منحة غير مستردة بسقف 200,000 DH لمرحلة بناء النموذج الأولي؛ بينما قرض الشرف هو قرض مسترد بفائدة 0% بسقف 500,000 DH لمرحلة ما بعد MVP ونشر المنتج في السوق والوصول إلى المبيعات الحقيقية.
شكون كيقبل ملف قرض الشرف وواش البنك كيتدخل؟
الملف لا يقدم إلى وكالة بنكية، بل يجب أن تتم المصادقة عليه من طرف أحد هياكل المواكبة الشريكة المعتمدة لـ Tamwilcom (مثل Technopark أو Flat6Labs أو CEED) وبموجب اتفاقية مواكبة مبرمة بين الـStartup والهيكل الشريك.
شحال هي مدة دراسة ملف قرض الشرف؟
المدة الرسمية المحددة لدراسة الطلب من تاريخ التوصل بملف مستوفٍ لكامل الوثائق هي 30 يوماً كحد أقصى.