تمويل السيارة بالمغرب: قرض عادي، Leasing، أو مرابحة تشاركية — قارن قبل ما تختار

شنو هو البرنامج؟ **القرض العادي**: البنك كيسلفك الفلوس بفائدة (5.5%-8.5%)، وتشري السيارة بيها مباشرة — كتكون مالكها من اليوم الأول. **Leasing (LOA)**: شركة الليزينغ كتشري السيارة وكتكريهالك، بمساهمة أولى ~10%، وفالأخير تقدر تشريها بثمن متبقي (20-30%)، ترجعها، أو تجدد. **LLD**: نفس المبدأ لكن بلا خيار شراء (كترجع وجوب)، وغالبا كيشمل الصيانة والتأمين. **مرابحة تشاركية**: البنك التشاركي كيشري السيارة ويبيعهالك بثمن + هامش ربح ثابت معروف من البداية (4%-10%)، بلا فائدة ربوية.

علاش ولمن يناسب؟ بزاف كيفكرو أن القرض العادي هو الحل الوحيد، بلا ما يقارنو مع Leasing (غالبا أرخص للشركة) أو المرابحة (بلا فائدة ربوية). كل واحدة عندها منطق مختلف: القرض كتملك مباشرة، Leasing وضوح + فايدة ضريبية، المرابحة وضوح شرعي. هاد الصفحة كتقارن الثلاثة برقم واحد.

• نشاط مثبت (كشوف حساب، تصريح ضريبي) للثلاثة.
• مساهمة أولى ~10% جاهزة (Leasing).
• نسبة مديونية معقولة (عادة ≤45% من الدخل الصافي).
• (مرابحة) البنك خاصو يتملك السيارة فعليا قبل البيع ليك — شرط شرعي أساسي.
• (الفايدة الضريبية الكاملة) شركة أو مهنة حرة تحت النظام الحقيقي، ماشي مقاول ذاتي.

• نشاط جديد بلا تاريخ مالي (صعيب فالثلاثة، ماشي مستحيل).
• مقاول ذاتي كيبحث على الفايدة الضريبية ديال Leasing (ما كايناش ليه).
• طلب مرابحة بلا سيارة محددة (خاصها أصل حقيقي).

القطاعات المؤهلة: كل القطاعات — سيارة المهنة، شاحنة، معدات النقل

قرض عادي: فائدة 5.5% إلى 8.5% (TAEG)، تملك مباشر من اليوم الأول، مدة 12-72 شهر.
Leasing LOA: مساهمة أولى ~10%، معدل ضمني 5.5%-10%، ثمن متبقي فالأخير 20-30%، مدة 36-60 شهر. أرخص 15-25% من القرض للشركة (خصم ضريبي كامل).
Leasing LLD: بلا ثمن متبقي (كترجع السيارة)، مدة 24-60 شهر، غالبا شامل الصيانة والتأمين.
مرابحة تشاركية: هامش ثابت 4% إلى 10% (كيتفرق حسب البنك)، بلا فائدة ربوية، مدة 12-84 شهر.