شخّص وضعيتكDiagnostic de votre situation
الوضعية الضريبية، المقارنة بالأرقام، والسيولة ديال المساهمة الأولى.Situation fiscale, comparatif chiffré et trésorerie de l’apport.
1,000 DH
1كيفاش نمول السيارة ديال المهنة؟Comment financer un véhicule professionnel ?
تمويل السيارة بالمغرب: قرض عادي، Leasing، ولا مرابحة تشاركية؟Financer une voiture au Maroc : crédit, leasing ou mourabaha ?
قرض عادي: فايدة 5.5% حتى 8.5%، والسيارة ديالك من النهار الأول.Crédit classique : 5,5 % à 8,5 %, propriétaire dès le premier jour.
Leasing LOA/LLD: مساهمة أولى ~10%، وغالبا أرخص للشركة بفضل الخصم الضريبي.Leasing LOA/LLD : premier loyer ~10 %, souvent moins cher pour une société grâce à la déduction fiscale.
مرابحة تشاركية: هامش ثابت 4% حتى 10%، بلا فايدة ربوية.Mourabaha : marge fixe de 4 % à 10 %, sans intérêt.
عندك 3 طرق باش تمول سيارة المهنة فالمغرب. القرض العادي: البنك كيسلفك بفايدة من 5.5% حتى 8.5% (TAEG)، على 12 حتى 72 شهر، وكتملك السيارة من النهار الأول. الـLeasing: LOA بمساهمة أولى حوالي 10% وثمن متبقي 20 حتى 30% فالأخير، ولا LLD بلا خيار شراء وغالبا بالصيانة والتأمين؛ للشركة ولا المهنة الحرة تحت النظام الحقيقي، غالبا أرخص بـ15 حتى 25% بفضل الخصم الضريبي الكامل. المرابحة التشاركية: البنك التشاركي كيشري السيارة وكيبيعها ليك بهامش ثابت من 4% حتى 10%، على 12 حتى 84 شهر. الاختيار كيتبع الوضعية الضريبية ديالك وواش باغي تملك السيارة فالأخير. قارن ديما بنفس السيارة ونفس المدة.Trois façons de financer un véhicule professionnel au Maroc. Crédit classique : la banque prête à 5,5 %–8,5 % (TAEG), sur 12 à 72 mois, et vous êtes propriétaire dès le premier jour. Leasing : LOA avec un premier loyer d’environ 10 % et une valeur résiduelle de 20 à 30 %, ou LLD sans option d’achat, souvent avec entretien et assurance ; pour une société ou une profession libérale au régime réel, souvent 15 à 25 % moins cher grâce à la déduction fiscale totale. Mourabaha participative : la banque participative achète le véhicule et vous le revend avec une marge fixe de 4 % à 10 %, sur 12 à 84 mois. Le choix dépend de votre situation fiscale et de votre souhait d’être propriétaire. Comparez toujours à véhicule et durée identiques.
5.5% → 8.5%فايدة القرض العادي (TAEG)Taux du crédit classique (TAEG)
~10%مساهمة أولى فالـLeasingPremier loyer en leasing
4% → 10%هامش المرابحةMarge de la mourabaha
15 → 25%توفير الـLeasing للشركةÉconomie du leasing pour une société
2شنو الأنسب ليك؟Quelle formule vous convient ?
3 أسئلة، وغادي تعرف أي طريقة تقارن أولا.3 questions pour savoir quelle formule examiner en premier.
3شحال غادي تخلص؟Combien allez-vous payer ?
الثلاثة جنب بعضهم: الفايدة، المساهمة، الثمن المتبقي والمدة.Les trois côte à côte : taux, apport, valeur résiduelle et durée.
| الطريقةFormule | الكلفةCoût | المساهمة / الثمن المتبقيApport / valeur résiduelle | المدةDurée | الملكيةPropriété |
|---|---|---|---|---|
| قرض عاديCrédit classique | 5.5% – 8.5% (TAEG) | — | 12 حتى 72 شهر12 à 72 mois | من النهار الأولDès le 1er jour |
| Leasing LOA | معدل ضمني 5.5% – 10%Taux implicite 5,5 % – 10 % | ~10% فالأول / 20–30% فالأخير~10 % au départ / 20–30 % à la fin | 36 حتى 60 شهر36 à 60 mois | اختياري فالأخيرOption d’achat |
| Leasing LLD | كراء، غالبا بالصيانة والتأمينLoyer, souvent entretien et assurance inclus | بلا ثمن متبقيSans valeur résiduelle | 24 حتى 60 شهر24 à 60 mois | لا، كترجعهاNon, restitution |
| مرابحة تشاركيةMourabaha participative | هامش ثابت 4% – 10%Marge fixe 4 % – 10 % | — | 12 حتى 84 شهر12 à 84 mois | إيه (البنك كيبيعها ليك)Oui (revente par la banque) |
هادو هوامش السوق كيف كتعرضهم الصفحة، كيتفرقو حسب البنك والملف. الكلفة الحقيقية = القسط × المدة + المساهمة الأولى + الثمن المتبقي إلا كان.Fourchettes de marché telles qu’indiquées par la page ; elles varient selon la banque et le dossier. Coût réel = mensualité × durée + premier loyer + valeur résiduelle éventuelle.
4الشروط والوثائقConditions et documents
شنو كيطلبو، وكيفاش كيدوز الملف فـ5 مراحل.Ce qui est demandé, et le parcours en 5 étapes.
نشاط مثبتActivité prouvéeكشوف حساب وتصريح ضريبي، للثلاثة.Relevés et déclaration fiscale, pour les trois.
مساهمة ~10%Apport ~10 %جاهزة إلا اخترتي Leasing.Prête si vous choisissez le leasing.
مديونية معقولةEndettement raisonnableعادة 45% ولا أقل من الدخل الصافي.En général ≤ 45 % du revenu net.
مرابحة: أصل حقيقيMourabaha : bien réelالبنك خاصو يتملك السيارة قبل ما يبيعها ليك.La banque doit posséder le véhicule avant la vente.
الخصم الضريبيDéduction fiscaleشركة ولا مهنة حرة تحت النظام الحقيقي، ماشي مقاول ذاتي.Société ou libéral au régime réel, pas l’AE.
1
حدد وضعيتكDéfinir votre situation
شركة/مهنة حرة نظام حقيقي، ولا مقاول ذاتي: هادشي كيبدل بزاف أحسن خيار.Société/libéral au réel ou auto-entrepreneur : cela change le meilleur choix.
2
قارن الثلاثةComparer les trois
بالحاسبة، لنفس السيارة ونفس المدة.Avec le calculateur, même véhicule et même durée.
3
جهز الوثائقPréparer les documents
كشوف حساب، تصريح ضريبي، والمساهمة الأولى إلا كانت Leasing.Relevés, déclaration fiscale, premier loyer si leasing.
4
اختار الجهة وقدم الملفChoisir le financeur et déposer
بنك، شركة ليزينغ ولا بنك تشاركي.Banque, société de leasing ou banque participative.
5
وقع العقدSigner le contrat
بالشروط النهائية.Aux conditions définitives.
5قارن معانا قبل ما توقعComparez avec nous avant de signer
ما كاين حل واحد يناسب الجميع: الاختيار كيتبع وضعيتك.Pas de solution unique : le choix dépend de votre situation.
«إلا كنتي شركة أو مهنة حرة تحت النظام الحقيقي، Leasing غالبا كيكون أرخص فعليا حيت الكراء كيتخصم بالكامل من الضريبة. إلا بغيتي تملك السيارة مباشرة بلا تعقيد، القرض العادي أبسط حل. وإلا بغيتي بلا فائدة ربوية ووضوح كامل على الثمن من البداية، المرابحة هي لي كتناسبك.»« Société ou libéral au régime réel : le leasing est souvent moins cher, car les loyers sont entièrement déductibles. Pour posséder le véhicule sans complication, le crédit classique est le plus simple. Pour un financement sans intérêt et un prix clair dès le départ, la mourabaha vous convient. »عادل مفتاح، مؤسس مقاولةAdil Miftah, fondateur de Mokawala
كنعاونك تقارن الثلاثة على حساب الوضعية الضريبية الحقيقية ديالك، وكنشوفو واش خاصك سيولة موازية للمساهمة الأولى.Nous comparons les trois selon votre situation fiscale réelle et vérifions si vous avez besoin de trésorerie pour l’apport.
محتاج سيولة للمساهمة؟Besoin de trésorerie pour l’apport ?
قرض الخزينة ممكن يغطي المساهمة الأولى ديال Leasing ولا الدفعة الأولى.Le crédit de trésorerie peut couvrir le premier loyer ou l’acompte.
قرض الخزينةCrédit de trésorerieهادا رأي مهني من مكتب مقاولة باش يعاونك تقرر. ماشي شرط رسمي.Avis professionnel du cabinet Mokawala pour vous aider à décider. Pas une condition officielle.
معلومات أكثرPlus d’informations
شنو هي كل طريقة بالضبط؟Chaque formule en détail
- القرض العادي: البنك كيسلفك الفلوس بفايدة (5.5% حتى 8.5%) وكتشري السيارة مباشرة.Crédit classique : la banque prête (5,5 % à 8,5 %) et vous achetez directement.
- Leasing (LOA): شركة الليزينغ كتشري السيارة وكتكريها ليك، بمساهمة أولى ~10%؛ فالأخير تشريها بثمن متبقي (20 حتى 30%)، ترجعها، ولا تجدد.Leasing (LOA) : la société de leasing achète et vous loue, premier loyer ~10 % ; à la fin, rachat (20 à 30 %), restitution ou renouvellement.
- LLD: نفس المبدأ بلا خيار شراء، وغالبا بالصيانة والتأمين.LLD : même principe sans option d’achat, souvent entretien et assurance inclus.
- مرابحة تشاركية: البنك التشاركي كيشري السيارة ويبيعها ليك بثمن + هامش ربح ثابت معروف من البداية (4% حتى 10%).Mourabaha : la banque participative achète et revend avec une marge fixe connue (4 % à 10 %).
شكون ما كيتأهلش؟Qui n’est pas éligible ?
- نشاط جديد بلا تاريخ مالي: صعيب فالثلاثة، ماشي مستحيل.Activité nouvelle sans historique : difficile pour les trois, pas impossible.
- مقاول ذاتي كيقلب على الفايدة الضريبية ديال Leasing: ما كايناش ليه.AE cherchant l’avantage fiscal du leasing : il n’en bénéficie pas.
- طلب مرابحة بلا سيارة محددة: خاصها أصل حقيقي.Mourabaha sans véhicule précis : il faut un bien réel.
أخطاء كتوقعErreurs fréquentes
- تقارن غير القسط الشهري: احسب القسط × المدة + المساهمة الأولى + الثمن المتبقي، للثلاثة بنفس السيارة والمدة.Comparer seulement la mensualité : calculez mensualité × durée + apport + valeur résiduelle.
- مقاول ذاتي كيتوقع فايدة ضريبية ديال Leasing: قارن غير على الثمن المباشر.AE espérant l’avantage fiscal du leasing : comparez le prix direct.
- تختار بلا ما تعرف واش باغي تملك: باغي تملك: قرض عادي ولا LOA. باغي تجدد بلا هم: LLD.Choisir sans savoir si l’on veut posséder : posséder → crédit ou LOA ; renouveler → LLD.
أمثلة: شكون كيختار شنوExemples : qui choisit quoi
- شركة/مهنة حرة (نظام حقيقي): Leasing LOA/LLD، خصم ضريبي كامل، أرخص فعليا 15 حتى 25%؛ خطر: المساهمة الأولى والثمن المتبقي فـLOA.Société/libéral au réel : leasing, déduction totale, 15 à 25 % moins cher ; risque : apport et valeur résiduelle en LOA.
- مقاول ذاتي ولا فرد باغي يملك مباشرة: قرض عادي، بساطة وملكية من النهار الأول، بلا فايدة ضريبية زايدة.AE ou particulier voulant posséder : crédit classique, simple, sans avantage fiscal.
- باغي بلا فائدة ربوية: مرابحة تشاركية، هامش ثابت؛ خاصو مقارنة حقيقية مع القرض.Sans intérêt : mourabaha, marge fixe ; à comparer réellement au crédit.
الحالة ديالك مختلفة؟Votre cas est différent ?
أسئلة شائعة حول تمويل السيارةQuestions fréquentes
شنو أرخص: القرض العادي ولا Leasing؟ للشركة/المهنة الحرة تحت النظام الحقيقي، Leasing غالبا أرخص بـ15 حتى 25%. المقاول الذاتي كيقارن غير على الثمن المباشر.Crédit ou leasing, le moins cher ? Pour une société/libéral au réel, le leasing est souvent 15 à 25 % moins cher. L’AE compare le prix direct.
واش المرابحة أرخص من القرض؟ ماشي ديما: الهامش (4 حتى 10%) كيتفرق حسب البنك. الفايدة الأساسية هي الوضوح والالتزام الشرعي.La mourabaha est-elle moins chère ? Pas toujours : la marge (4 à 10 %) varie. Son atout : la clarté et la conformité.
شحال المساهمة الأولى ديال Leasing؟ حوالي 10% من ثمن السيارة، كـ«كراء معزز» أول.Premier loyer en leasing ? Environ 10 % du prix, en « loyer majoré ».
واش المقاول الذاتي يقدر ياخد Leasing؟ تقنيا إيه، ولكن بلا الفايدة الضريبية.L’AE peut-il prendre un leasing ? Oui, mais sans avantage fiscal.
المصدر الرسميSource officielle
مراجعة وإعداد: عادل مفتاح. آخر تحقق: 22 شتنبر 2026.Revue : Adil Miftah. Dernière vérification : 22 septembre 2026.
كل التفاصيل (الدليل الكامل)Tous les détails (guide complet, en arabe)
الرئيسية / التمويل والدعم / تمويل السيارة بالمغرب: قرض عادي، Leasing، أو مرابحة تشاركية — قارن قبل ما تختار
آخر تحقق: 2026-09-22
عندك 3 طرق لتمويل سيارة المهنة: **قرض عادي** (فائدة 5.5% إلى 8.5%)، **Leasing LOA/LLD** (مساهمة أولى ~10%، غالبا أرخص 15-25% للشركة بفضل الخصم الضريبي الكامل)، أو **مرابحة تشاركية** (هامش ثابت 4% إلى 10%، بلا فائدة ربوية). الاختيار يتوقف على وضعيتك الضريبية وواش باغي تملك السيارة فالأخير.
الجواب فـ 3 جمل سريعة:
المصدر الرسمي: بنك المغرب — قانون 103-12 (مؤسسات الائتمان) وتنظيم البنوك التشاركية ↗
مراجعة وإعداد: عادل مفتاح — خبير تمويل واستثمار بالمغرب
- 3 طرق لتمويل سيارة المهنة: قرض عادي (فائدة 5.5-8.5%)، Leasing LOA/LLD (مساهمة ~10%، أرخص للشركة)، مرابحة تشاركية (هامش 4-10%، بلا فائدة ربوية).
- الشركة/المهنة الحرة تحت النظام الحقيقي: Leasing غالبا أرخص فعليا بفضل الخصم الضريبي الكامل.
- قارن دائما بنفس السيارة ونفس المدة، ماشي غير القسط الشهري وحدو.
لمن كيناسب أكثر؟
أي حد باغي يشري سيارة المهنة ومحتار بين 3 خيارات — الصفحة والحاسبة كيوروك الرقم الحقيقي لكل واحد قبل ما تقرر.
شنو خاصك تنتبه ليه؟
ما تقارنش غير القسط الشهري — احسب التكلفة الإجمالية (قسط×مدة + مساهمة أولى + ثمن متبقي إلا كاين) والفايدة الضريبية الحقيقية ديالك قبل ما تختار.
الخطوة الجاية لي كننصحك بيها:
دخل ثمن السيارة والمدة بالحاسبة تحت، قارن الثلاثة، وشوف معانا واش خاصك سيولة موازية للمساهمة الأولى.
هادا رأي مهني من مكتب مقاولة باش يعاونك تقرر. ماشي شرط رسمي من الجهة لي كتعطي الدعم.شنو هو هاد البرنامج وعلاش يصلح؟
شنو هو البرنامج؟ **القرض العادي**: البنك كيسلفك الفلوس بفائدة (5.5%-8.5%)، وتشري السيارة بيها مباشرة — كتكون مالكها من اليوم الأول. **Leasing (LOA)**: شركة الليزينغ كتشري السيارة وكتكريهالك، بمساهمة أولى ~10%، وفالأخير تقدر تشريها بثمن متبقي (20-30%)، ترجعها، أو تجدد. **LLD**: نفس المبدأ لكن بلا خيار شراء (كترجع وجوب)، وغالبا كيشمل الصيانة والتأمين. **مرابحة تشاركية**: البنك التشاركي كيشري السيارة ويبيعهالك بثمن + هامش ربح ثابت معروف من البداية (4%-10%)، بلا فائدة ربوية.
علاش ولمن يناسب؟ بزاف كيفكرو أن القرض العادي هو الحل الوحيد، بلا ما يقارنو مع Leasing (غالبا أرخص للشركة) أو المرابحة (بلا فائدة ربوية). كل واحدة عندها منطق مختلف: القرض كتملك مباشرة، Leasing وضوح + فايدة ضريبية، المرابحة وضوح شرعي. هاد الصفحة كتقارن الثلاثة برقم واحد.
الأهلية: شكون مؤهل وشكون لأ؟
شكون يقدر يستافد (الشروط الإيجابية):- نشاط مثبت (كشوف حساب، تصريح ضريبي) للثلاثة.
- مساهمة أولى ~10% جاهزة (Leasing).
- نسبة مديونية معقولة (عادة ≤45% من الدخل الصافي).
- (مرابحة) البنك خاصو يتملك السيارة فعليا قبل البيع ليك — شرط شرعي أساسي.
- (الفايدة الضريبية الكاملة) شركة أو مهنة حرة تحت النظام الحقيقي، ماشي مقاول ذاتي.
- نشاط جديد بلا تاريخ مالي (صعيب فالثلاثة، ماشي مستحيل).
- مقاول ذاتي كيبحث على الفايدة الضريبية ديال Leasing (ما كايناش ليه).
- طلب مرابحة بلا سيارة محددة (خاصها أصل حقيقي).
القطاعات المؤهلة: كل القطاعات — سيارة المهنة، شاحنة، معدات النقل
هاد اللائحة كتعطيك فكرة سريعة، ماشي قرار نهائي. الأهلية الحقيقية كتتأكد فالتشخيص قبل إيداع الملف.شحال غادي تاخد؟
قرض عادي: فائدة 5.5% إلى 8.5% (TAEG)، تملك مباشر من اليوم الأول، مدة 12-72 شهر.
Leasing LOA: مساهمة أولى ~10%، معدل ضمني 5.5%-10%، ثمن متبقي فالأخير 20-30%، مدة 36-60 شهر. أرخص 15-25% من القرض للشركة (خصم ضريبي كامل).
Leasing LLD: بلا ثمن متبقي (كترجع السيارة)، مدة 24-60 شهر، غالبا شامل الصيانة والتأمين.
مرابحة تشاركية: هامش ثابت 4% إلى 10% (كيتفرق حسب البنك)، بلا فائدة ربوية، مدة 12-84 شهر.
كيفاش كيدوز الملف والوثائق المطلوبة؟
1 حدد وضعيتك (شركة/مهنة حرة نظام حقيقي، أو مقاول ذاتي) — هادشي كيأثر بزاف على أحسن خيار 2 قارن الثلاثة بالحاسبة تحت لنفس السيارة والمدة 3 جهز الوثائق (كشوف حساب، تصريح ضريبي، المساهمة الأولى إلا كانت Leasing) 4 اختار الجهة (بنك، شركة ليزينغ، بنك تشاركي) وقدم الملف 5 وقع العقد بالشروط النهائيةأخطاء كتوقع وكتخلي الملف يترفض
الخطأ: تقارن غير القسط الشهري بلا حساب التكلفة الإجمالية. الحل والوقاية: احسب: قسط×مدة + مساهمة أولى + ثمن متبقي إلا كاين، للثلاثة بنفس السيارة والمدة. الخطأ: مقاول ذاتي كيتوقع فايدة ضريبية ديال Leasing. الحل والوقاية: قارن غير على الثمن المباشر، الفايدة الضريبية خاصة بالشركة/المهنة الحرة. الخطأ: تختار بلا ما تعرف واش باغي تملك السيارة فالأخير. الحل والوقاية: باغي تملك: قرض عادي أو LOA. باغي تجدد بانتظام بلا هم: LLD.5 أنواع مشاريع ممكن يناسبها البرنامج
أمثلة افتراضية للتوضيح ومساعدتك فالمقارنة:شركة/مهنة حرة (نظام حقيقي)
Leasing LOA/LLD علاش يناسب؟ خصم ضريبي كامل، أرخص فعليا 15-25%. خطر الأهلية: مساهمة أولى + ثمن متبقي إلا LOA.مقاول ذاتي أو فرد باغي يملك مباشرة
قرض عادي علاش يناسب؟ بساطة، تملك من اليوم الأول. خطر الأهلية: بلا فايدة ضريبية زايدة.باغي بلا فائدة ربوية
مرابحة تشاركية علاش يناسب؟ هامش ثابت معروف من البداية، التزام شرعي. خطر الأهلية: الهامش يحتاج مقارنة حقيقية مع القرض.إلا كان الحال ديالك مختلف… شوف برامج أخرى
قرض الخزينة للمهنيين والحرفيين وأصحاب السجل التجاري ← إلا احتجتي سيولة موازية للمساهمة الأولى (Leasing) أو الدفعة الأولى.شنو كنديرو فمكتب مقاولة فهاد النوع من الملفات؟
مقاولة كتعاونك تقارن الثلاثة (قرض، Leasing، مرابحة) بناء على وضعيتك الضريبية الحقيقية، ونشوفو معاك واش خاصك سيولة موازية للمساهمة الأولى. الخطوة الأولى: شخّص وضعيتك (1,000 درهم).